Dans un village reculé du Bangladesh, un groupe de femmes se rassemblent sous un grand arbre pour discuter de leurs activités : petits magasins, élevage et tissage. Avec seulement quelques centaines de dollars d'une institution de microfinance (IMF) locale, ces femmes, qui avaient autrefois du mal à joindre les deux bouts, dirigent désormais de petites entreprises qui peuvent subvenir aux besoins de leur famille et employer d'autres personnes dans leur communauté. Cette histoire, même si elle se déroule au Bangladesh, représente d'innombrables régions et personnes dans le monde, démontrant le pouvoir de la microfinance dans la réduction de la pauvreté.
Qu’est-ce que la microfinance ?
La microfinance consiste à offrir de petits prêts et des services financiers à ceux qui n'ont pas accès aux services bancaires formels et aux groupes marginalisés confrontés à une pauvreté systémique. Cependant, au-delà des histoires individuelles, la question demeure : la microfinance peut-elle réellement réduire la pauvreté ?
Le département d’économie de l’Université du Maryland, comté de Baltimore (UMBC) a constaté qu’une augmentation de 10 % des portefeuilles de prêts des IMF par habitant réduit la pauvreté de 0,091 à 0,159 point de pourcentage. Même si ces chiffres peuvent paraître mineurs, ils représentent des millions de personnes qui se rapprochent de l’indépendance financière.
Banque Grameen
Au cœur du mouvement de la microfinance se trouve la Grameen Bank, fondée par le Dr Muhammad Yunus, lauréat du prix Nobel de la paix. Le modèle de Grameen est unique, car il met l'accent sur l'autonomisation des femmes, qui représentent 97 % de ses emprunteurs. « Nous n'autonomisons pas les femmes. Ils possèdent déjà un pouvoir inhérent, car sans cela, vous ne pouvez pas survivre à la pauvreté. » a expliqué Zubaida BaiPDG de la Fondation Grameen. Son modèle se concentre non seulement sur la fourniture de ressources financières, mais également sur la création d’un changement durable en abordant des problèmes systémiques tels que le genre et la dynamique du pouvoir.
En outre, Grameen travaille en étroite collaboration avec des partenaires locaux pour démanteler les rôles traditionnels de genre et permettre des dialogues familiaux là où cela remet en question la prise de décision financière dominée par les hommes. « Les gens examinent les questions de genre et disent que les femmes sont très immobiles », a ajouté Bai. « Mais en réalité, ils connaissent très bien leur système. Ils peuvent être les acteurs du changement au sein de ce système et si vous leur permettez, ils peuvent le rendre durable.
Succès
Le succès de la Grameen Bank n’est pas seulement anecdotique : les données le confirment. Selon Morduch, la Grameen a accordé des millions de prêts, avec des taux de remboursement jusqu'à 98 %. Ce taux de remboursement élevé reflète non seulement le succès du modèle de prêt de la banque, mais également l'engagement des emprunteurs à améliorer leurs moyens de subsistance. Morduch mentionne également que même si certaines institutions ont besoin de financements externes, les retours sociaux de ces investissements dépassent de loin leurs coûts. Avec chaque dollar prêté, les initiatives de microfinance créent un effet d’entraînement qui stimule la croissance économique à l’échelle de la communauté.
Le succès de la Grameen Bank a profité à des millions de personnes dans le monde. En Ouganda, par exemple, Grameen a travaillé avec des communautés de réfugiés, en particulier des femmes, pour les intégrer à un système financièrement inclusif. Ces femmes suivent des formations sur les dynamiques de genre et de pouvoir et des cours d’entrepreneuriat et ont accès aux outils numériques. Résultat : « leurs revenus augmentent en moyenne de 26 % », explique Bai. En Inde, Grameen s'est concentrée sur l'agriculture, en travaillant avec des organisations d'agriculteurs et de producteurs pour amener les femmes au premier plan de la prise de décision. Au cours des deux dernières années, la participation des femmes dans ces organisations a augmenté de 200 %, démontrant l'ampleur de l'impact que les femmes peuvent avoir si elles y sont autorisées.
L’impact économique plus large
Selon Khandkerles programmes de microfinance ont contribué à réduire considérablement la pauvreté, comme on l’a vu au Bangladesh. Ses recherches montrent que la participation à la microfinance a réduit la pauvreté modérée de 5 % et l'extrême pauvreté de 10 %. De plus, lorsqu’elles sont appliquées au niveau communautaire, ces réductions de la pauvreté n’ont pas bénéficié uniquement aux emprunteurs ; les non-participants ont également bénéficié indirectement de l’amélioration des conditions économiques. L'étude de Khandker a révélé que plus de 40 % de la réduction de la pauvreté dans les zones rurales du Bangladesh entre 1991 et 1998 était attribuée aux programmes de microfinance.
Crépon, Devoto, Duflo et Parienté ont découvert dans les zones rurales du Maroc que le microcrédit augmentait la possession de biens, tels que le bétail et les biens ménagers. Cette évolution vers une augmentation des actifs est cruciale car elle donne aux familles une protection contre les chocs économiques, leur permettant ainsi de survivre à des crises comme la maladie ou les catastrophes naturelles. La microfinance soutient également la culture financière. Des programmes comme Grameen ne se contentent pas d’accorder des prêts ; ils proposent des formations en gestion financière de base afin que les emprunteurs puissent gérer correctement leurs ressources. En conséquence, la microfinance favorise l’épargne et l’investissement, conduisant à une croissance économique durable dans les communautés à faible revenu.
Critiques et défis
Même si la microfinance présente de nombreux avantages, elle présente néanmoins des défauts. Certains affirment que les microcrédits peuvent conduire au surendettement, en particulier lorsque les emprunteurs contractent plusieurs prêts auprès de différentes IMF. De plus, les taux d’intérêt élevés dans certaines régions ont suscité des inquiétudes quant à la viabilité à long terme des programmes de microfinance. Cependant, Grameen a mis en œuvre des mesures pour atténuer ces risques, telles que des groupes de prêt entre pairs qui favorisent la responsabilisation et les dialogues familiaux qui abordent les déséquilibres entre les sexes dans la prise de décision financière.
Un chemin vers la réduction de la pauvreté
La microfinance pourrait être un outil puissant dans la lutte contre la pauvreté. Du Bangladesh à l’Ouganda, Grameen a montré comment de petits prêts peuvent conduire à des changements sociaux et économiques significatifs. En se concentrant sur l’autonomisation des femmes, en abordant la dynamique de genre et en tirant parti de la technologie numérique, la Grameen Bank continue d’apporter un changement dans le domaine de la microfinance. Pour chaque prêt qui aide un individu, une famille et une communauté, ces petits pas créent un changement significatif dans la lutte contre la pauvreté mondiale.
Danica est basée à Parker, CO, USA et se concentre sur les affaires et les nouveaux marchés pour le projet Borgen.
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