Environ 37 % des adultes ougandais sont membres de groupes d’épargne, ce qui fait du pays un leader en matière d’inclusion financière en Afrique. Ces groupes, qui mettent en commun leurs ressources et accordent des prêts à leurs membres, ont gagné en popularité à l'échelle mondiale, nombre d'entre eux adoptant des outils numériques pour améliorer la sécurité et l'efficacité. Les groupes d’épargne sont particulièrement essentiels dans les zones pauvres et rurales, offrant des services financiers là où les banques et autres institutions sont inaccessibles ou inexistantes. Avec plus de 1,4 milliard de personnes dans le monde n’ayant pas accès aux systèmes financiers formels, ces groupes constituent une bouée de sauvetage pour promouvoir l’inclusion financière et réduire la pauvreté. En Ouganda, le modèle communautaire est devenu un outil puissant pour renforcer la résilience et renforcer les communautés dans la lutte contre la pauvreté.
Types de groupes d'épargne
Il existe trois principaux types de groupes d'épargne et leur utilisation dépend de facteurs tels que le niveau de vie, le montant d'argent en jeu et l'accord de participation entre les membres.
- Associations tournantes d’épargne et de crédit (ROSCA). Il fonctionne sur un principe simple selon lequel chaque membre contribue un montant fixe, généralement convenu avant les réunions formelles. Une fois que tous les membres ont contribué, les fonds communs sont distribués à une seule personne, à tour de rôle. En revanche,
- Associations d'épargne et de crédit accumulées (ASCA). Les ASCA, en revanche, ne distribuent pas régulièrement de fonds. Au lieu de cela, l’argent collecté augmente avec le temps et les membres peuvent demander des prêts selon leurs besoins.
- Association villageoise d'épargne et de crédit (VSLA). Le type de groupe d’épargne le plus répandu en Ouganda est la Village Savings and Loan Association (VSLA), selon une enquête de Financial Inclusion Insights (FII) menée dans 12 pays, dont le Kenya, l’Ouganda et le Nigeria. Comme les ASCA, les VSLA permettent à leurs membres d’emprunter à partir d’un pool de fonds partagé. Cependant, les AVEC diffèrent en répartissant également les intérêts gagnés sur les prêts entre les membres du groupe. En Ouganda, 11 % des individus impliqués dans des groupes d’épargne appartiennent à des VSLA. De plus, 4,7 % de ceux qui utilisent les VSLA ou les ASCA sont plus susceptibles de vivre dans des communautés rurales que dans des zones urbaines, ce qui souligne l'importance de ces groupes dans le soutien à l'inclusion financière rurale.
Favoriser l’inclusion financière
La promotion de l’éducation financière à l’échelle mondiale est essentielle dans la lutte contre la pauvreté. Les groupes d'épargne offrent aux individus la possibilité d'en apprendre davantage sur des concepts financiers clés tels que l'épargne, les taux d'intérêt et les prêts. Ces groupes comblent également le fossé pour ceux qui n’ont pas accès aux institutions financières traditionnelles, ouvrant ainsi la voie à une plus grande inclusion et stabilité financières.
La Banque mondiale rapporte qu'environ 50 % de la population ougandaise a accès aux institutions financières. Cependant, 37 % des adultes en Ouganda sont impliqués dans des groupes d'épargne, ce qui souligne leur importance pour faire progresser l'inclusion financière et réduire la pauvreté. Au-delà de l’éducation financière, les groupes d’épargne permettent aux individus de comprendre diverses problématiques sociales et économiques. Ils établissent des partenariats au sein des communautés, sensibilisent sur des sujets sociaux critiques et contribuent même au développement des communautés et des infrastructures.
Autonomiser les femmes grâce aux groupes d’épargne
Les femmes sont confrontées à des impacts disproportionnés de la pauvreté à l’échelle mondiale. Au moins une femme sur dix vit dans la pauvreté et les femmes sont sept fois plus susceptibles que les hommes de connaître l’extrême pauvreté. En Ouganda, les groupes d’épargne jouent un rôle essentiel dans l’autonomisation des femmes en offrant des espaces sûrs pour épargner de l’argent et accéder aux prêts. Ces prêts aident les femmes à démarrer une entreprise, à subvenir aux besoins de leur famille et à répondre à leurs besoins personnels, favorisant ainsi l'indépendance et la stabilité financières.
Selon une enquête menée par Fin Mark Trust dans 30 pays, dont le Kenya, l'Ouganda et le Nigeria, l'Ouganda compte la plus forte proportion de femmes engagées dans des groupes d'épargne, avec 39 % de femmes participantes. L'inégalité entre les sexes reste l'une des principales causes de la pauvreté et il est essentiel de remédier aux écarts salariaux et de promouvoir les avantages sociaux pour les femmes pour réduire la pauvreté chez les femmes. Les groupes d'épargne ougandais constituent un outil puissant dans la lutte contre la pauvreté chez les femmes, en éliminant les obstacles auxquels elles sont confrontées dans la vie professionnelle, sociale et familiale et en renforçant leur autonomisation économique.
Les défis auxquels sont confrontés les groupes d’épargne
Malgré leurs avantages, les groupes d’épargne se heurtent à plusieurs obstacles :
- Limites des ressources : De nombreux groupes dans les zones rurales manquent d’infrastructures et de systèmes de stockage sécurisés, ce qui expose les fonds à des risques tels que le vol ou la mauvaise gestion.
- Recours aux réunions physiques : Des réunions régulières en personne, bien qu'essentielles, peuvent poser des défis logistiques par rapport à la commodité offerte par les institutions financières formelles.
- Fracture numérique : Les groupes d’épargne urbains utilisent de plus en plus l’argent mobile et les outils numériques, mais les groupes ruraux n’ont pas accès à l’infrastructure numérique, ce qui entrave la modernisation et la durabilité à long terme.
Un défi plus urgent pour les groupes d’épargne est la nécessité d’adopter des systèmes numérisés. Alors que les groupes d’épargne urbains ont commencé à utiliser l’argent mobile et d’autres outils numériques, les communautés rurales manquent souvent de l’infrastructure numérique nécessaire. Cet écart met en évidence un fossé croissant et suscite des inquiétudes quant à la viabilité à long terme des groupes d’épargne dans un monde de plus en plus numérique. Pour résoudre ce problème, il faudra innover au sein des groupes d'épargne et prendre des initiatives gouvernementales proactives pour développer l'infrastructure numérique dans les zones rurales de l'Ouganda.
La durabilité grâce à l'innovation
Des organisations comme Plan International jouent un rôle central dans le renforcement des groupes d’épargne. En introduisant l’argent mobile et des solutions d’épargne sécurisées, il relève des défis critiques et améliore l’efficacité. Plan International, par exemple, a soutenu 1,5 million de personnes au sein de 76 000 groupes d'épargne dans 28 pays, démontrant le potentiel de solutions évolutives.
Aller de l'avant
En Ouganda, les groupes d'épargne transforment des vies en assurant l'inclusion financière, en autonomisant les femmes et en favorisant la résilience des communautés. Ces groupes offrent une bouée de sauvetage aux individus n’ayant pas accès aux systèmes financiers formels, leur permettant d’épargner, d’emprunter et d’investir dans leur avenir. Même si des défis tels que les ressources limitées et la fracture numérique demeurent, l’innovation continue et le soutien des organisations et des gouvernements peuvent renforcer la durabilité de ces groupes. Les groupes d'épargne ougandais servent de modèle mondial pour lutter contre la pauvreté grâce à des solutions financières locales, démontrant le pouvoir du changement impulsé par la communauté.
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