Emata est une fintech fondée en 2020 qui propose des prêts numériques basés sur l'IA en Ouganda aux petits exploitants agricoles. Cette approche innovante, rapide et fiable vise à responsabiliser les petits agriculteurs de la région de l’Afrique de l’Est.
Ouganda : une terre riche
La pandémie de COVID-19 a mis à mal la stabilité financière du monde entier. Son impact sur les pays à faible revenu a été dévastateur pour les communautés vulnérables. Selon l’Enquête nationale auprès des ménages de l’Ouganda (UNHS), le niveau de la pauvreté en Ouganda avait diminué en 2016 et 2017. En 2020, il a de nouveau augmenté pour atteindre 21,9 %.
Mais la terre est loin d’être pauvre. L'Organisation des Nations Unies pour l'alimentation et l'agriculture (FAO) rapporte que jusqu'à 80 % des 241 038 kilomètres carrés du territoire ougandais sont des terres fertiles qui pourraient être utilisées pour l'agriculture. Néanmoins, seulement 35 % de ses terres sont cultivées. Les produits laitiers, le maïs et la viande bovine, entre autres, sont d’une valeur cruciale pour la sécurité alimentaire et les revenus d’exportation.
Combler les lacunes
Selon le Groupe Consultatif d'Assistance aux Pauvres (CGAP), seulement 10% des petits exploitants les agriculteurs possèdent un compte auprès d’une banque ou d’une institution financière. Parce qu’elles sont considérées comme des investissements risqués, les aides financières restent hors de portée pour la plupart des petits agriculteurs. Les recherches d'AgEcon Search rapportent que dans la région, 80 % de la population rurale dépend de l'agriculture ; cependant, le manque d'accès au crédit limite la capacité des agriculteurs à se développer.
Dans une interview avec The Borgen Project, les fondateurs d'Emata, Bram van den Bosch et Dario Raffaele, expliquent comment ils ont trouvé un moyen de contribuer aux petits exploitants agricoles grâce à des prêts numériques basés sur l'IA en Ouganda : « Ils travaillent dur mais sont piégés : ils savent quels intrants augmenteraient les rendements, mais ne peuvent pas se les permettre d'emblée. C'est l'écart que nous comblons – et nous le comblons pour les bons agriculteurs, ceux qui font déjà preuve de la discipline, de la cohérence et du courage nécessaires pour se professionnaliser ».
La mission d'Emata est de combler ces lacunes à travers une approche complètement différente de celle des institutions financières locales :
- Utiliser des données plutôt que des titres fonciers
- L'automatisation réduit les coûts d'exploitation
- Rapidité dans les processus bancaires fastidieux
- Des taux d’intérêt plus bas
- Digitaliser la chaîne de valeur pour favoriser la traçabilité
Les prêts varient normalement de 25 $ à 1 200 $. Les bénéficiaires peuvent être des petits exploitants, des agriculteurs moyens ou des professionnels. En outre, Emata peut aider les emprunteurs à répondre à d’autres besoins financiers non satisfaits ou inattendus, tels que les frais de scolarité, les urgences sanitaires, le soutien aux petites entreprises et les flux de trésorerie entre les saisons.
Le voyage du fermier
En pratique, un agriculteur commence par livrer son produit à sa coopérative agricole locale. L'entreprise enregistre la transaction dans le système d'Emata. À partir de leurs données, Emata utilise l'IA pour calculer leurs risques et leurs capacités, en leur attribuant une cote de crédit alternative.
Ce score détermine les limites de crédit de l'emprunteur. L'agent aide ensuite les agriculteurs à envoyer une demande mobile à Emata, qui approuve instantanément le prêt. L'argent est ensuite envoyé via mobile ou sous forme de crédit.
Le remboursement est effectué lorsque l'emprunteur vend sa récolte au partenaire local d'Emata. Les fondateurs ont parlé au Projet Borgen des agriculteurs qui font appel à eux : « La grande majorité d'entre eux gagnent des revenus agricoles faibles et volatiles et seraient invisibles pour les banques traditionnelles. Emata est souvent le premier prêteur formel avec lequel ils ont travaillé. Nos données montrent que 90 % d'entre eux gagnent moins de 5 $/jour et 60 % gagnent moins de 2 $/jour. Avec Emata, les agriculteurs augmentent en moyenne leurs revenus de 30 %. »
Représentation des femmes
Les emprunteurs les plus courants d'Emata sont de petits exploitants qui n'étaient pas admissibles au crédit des institutions financières. Selon ses statistiques, 26 % sont des femmes. « L'un des obstacles les plus difficiles n'est pas financier ou technologique, mais culturel », explique Emata. « …les femmes sont encore sous-représentées dans de nombreuses chaînes de valeur simplement parce qu'elles ne sont pas reconnues comme « agricultrice principale » dans leur foyer ou leur coopérative.
UN étude publiée par La FAO confirme que les femmes ougandaises qui sont chefs de famille et vivent dans les zones rurales sont parmi les plus pauvres. Alors que les femmes sont impliquées dans jusqu'à 68 % du processus agricole, seulement 7 % sont officiellement propriétaires de la terre et moins de 1 % ont accès au crédit.
Pour Emata, il est important d'apporter un changement positif : « Ces écarts reflètent des décennies de normes agricoles sexospécifiques. Et c'est exactement là que nous faisons lentement une différence : la numérisation des registres, la formalisation de l'identité des agriculteurs et l'intégration des prêts dans des chaînes de valeur organisées attirent déjà davantage de femmes vers une visibilité financière et leur donnent pour la première fois un historique documenté. »
Le bon outil pour le travail
En Ouganda, les prêts numériques basés sur l'IA, approuvés et accordés instantanément, se sont révélés être une méthode efficace pour atteindre les agriculteurs les plus vulnérables mais déterminés. Les fondateurs admettent que sans l’IA, « nous ne serions pas en mesure de constituer un portefeuille rentable et durable et nous ne serions pas en mesure de servir des dizaines de milliers d’agriculteurs en quelques minutes ».
Notamment, les LLM ont été accusés de faire preuve de préjugés raciaux en raison de données de formation qui reflètent les préjugés de la société. Emata répond à ces préoccupations en excluant les données démographiques de son processus de notation. Son modèle ne prend en compte que les enregistrements de récolte pour déterminer les allocations de crédit.
Dans le même temps, Emata utilise des modèles explicables plutôt que l’IA générative. Les modèles explicables permettent aux humains de comprendre comment le système est arrivé à une conclusion spécifique. Cela permet de suivre chaque étape de son processus de prise de décision. La surveillance humaine garantit l’équité et l’inclusion.
Un dernier regard vers l'avenir
Alors que le besoin de méthodes de prêt plus efficaces et durables continue d'affecter l'Afrique de l'Est, le plan d'Emata est de s'étendre à la Tanzanie, au Rwanda et à l'Éthiopie au cours des deux prochaines années, grâce à sa coopération avec des sociétés agroalimentaires multinationales. Grâce à ces prêts numériques basés sur l'IA en Ouganda, Emata s'efforce de faire progresser l'inclusion financière et le progrès des agriculteurs à faible revenu, en particulier les femmes, qui ont été laissées pour compte par les institutions formelles et leurs exigences de prêt inaccessibles.
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